台灣雖已有匯款端的收款人戶名顯示功能（防止匯款人轉錯帳），但真正缺乏的，是收款人的保護——收款人對於是否接受匯款毫無選擇權，一旦入帳即可能遭警示，卻完全無法事先防範。加拿大的 Interac e-Transfer 運行逾 20 年、88% 加拿大人使用，讓收款人能先確認、再決定是否收款，從根本消除台灣式「無辜警示戶」問題。台灣現存近 15 萬個警示帳戶，申訴解除最短半年、常見逾一年。以下以加拿大為對照，比較台灣銀行轉帳與電子支付平台的收款人保護機制：
| 🇨🇦 加拿大 Interac e-Transfer |
🏦 台灣銀行轉帳 | 📱 電子支付平台 | |
|---|---|---|---|
| 系統性質 | 銀行間清算網路 （國家級基礎設施） |
銀行跨行轉帳系統 （財金公司） |
平台中介 （需儲值或綁定帳戶） |
| 匯款人需要知道什麼 | email 或手機號碼 | 收款人銀行帳號 | 帳號、手機或 QR Code |
| 帳號是否外露 | 否 | 是 | 部分外露 |
| 收款方式 | 確認後入帳／ 可設定自動入帳 |
自動即時入帳 | 通常入帳即完成 |
| 拒收機制 | 有（可接受或拒絕） | 無 | 無 |
| 逾時處理 | 30 天未回應自動退回 | 入帳即完成，不可逆 | 依平台而異 |
| 資金存放 | 始終在銀行帳戶中 | 直接進入對方銀行帳戶 | 可能在平台儲值池 或支付帳戶 |
| 跨機構相容 | 所有加拿大主要銀行 與信用合作社 |
幾乎所有台灣銀行 | 多限平台生態圈 |
| 收款人保護 | 可先確認， 再決定是否收款 |
收款人無事前確認權 | 收款人通常無事前拒收權 |
在現有跨行架構上，新增「陌生首次匯款通知 ＋ 收款人確認／拒收」機制，讓防線從事後處理，往前移到入帳之前。
資料整理：收款人帳戶安全倡議 · 參考：加拿大 Interac e-Transfer 公開資料
金管會依職權即可指示財金公司評估「入帳前通知 API」技術架構，無需立法院配合、無需修法。研究與試點可同步進行，不必等報告完成才行動。
邀請純網銀在金融沙盒框架下試行「陌生首次入帳通知」功能。技術風險最低、影響範圍可控，蒐集真實用戶數據，作為全面推行的依據。沙盒申請與可行性研究同步進行。
在 PCIT 全面落地之前，金管會應先修訂警示戶認定標準，明確將「被動收款之無辜當事人」排除於警示範圍之外。這不需要新技術，只需行政命令，可以現在就做。
由金管會或財金公司統一制定收款人通知層的 API 規範與訊息格式（建議採 ISO 20022），各銀行共用介接標準，大幅降低導入成本，加速全面推行。
我們並非要求廢除警示戶制度，而是要求在現有制度中補足收款人保護的缺口。預防優於治療，賦予收款人主動防護能力，是最符合比例原則、也最能兼顧金融安全與個人權益的改革方向。